+7 (495) 744 8688
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЧЛЕНОВ СРО
Институт cаморегулируемых организаций (СРО) введён в нашей стране уже достаточно давно, однако у участников рынка и по сей день возникают вопросы, связанные со спецификой его функционирования. О механизмах работы компенсационного фонда СРО, различных возможностях минимизации рисков, связанных с выплатами из фонда, а также особенностях страхования членов СРО, рассказывает представитель компании ОСАО «Ингосстрах» Татьяна ПРОХОРОВА.
– Татьяна, согласно ФЗ РФ «О саморегулируемых организациях», СРО вправе применять два способа обеспечения имущественной ответственности своих членов: создание системы страхования и формирование компенсационного фонда. Система саморегулирования в строительной отрасли существует уже несколько лет, какой из способов обеспечения ответственности, на ваш взгляд, является наиболее эффективным для членов строительных СРО?
– Страхование и создание системы компенсационных фондов – механизмы, которые не заменяют, а дополняют друг друга. Оба этих инструмента имеют одну цель – защитить участников рынка, однако принципы действия этой защиты и условия её предоставления заметно отличаются.
Наибольшее сходство компенсационный механизм СРО имеет с взаимным страхованием, при котором имущественные интересы членов общества застрахованы на взаимной основе, путём объединения необходимых для этого средств. Оба инструмента призваны обеспечивать имущественную ответственность члена саморегулируемой организации, однако есть и принципиальные отличия. Так, например, компенсационный фонд ограничен в размерах: для формирования большого фонда необходимы значительные взносы его членов, тогда как страховая компания отвечает всеми своими средствами независимо от того, сколько взносов она получила от членов той или иной СРО (размер ответственности страховой компании ограничен только размером страховой суммы по договору страхования).
Другой отличительной чертой является наличие или отсутствие дифференцированного подхода при определении степени ответственности определённого члена организации. Взносы в фонд, как правило, одинаковы для всех членов (за исключением организаций, получающих допуск на генеральное проектирование и генеральный подряд), что в свою очередь создаёт повышенную нагрузку на средние и малые компании. Страховые же взносы дифференцированы в зависимости от объёмов деятельности каждой компании, что зачастую очень важно для малого и среднего бизнеса. Отличительной особенностью является ещё и то, что любая выплата за счёт средств компенсационного фонда влечёт за собой необходимость делать дополнительные взносы всем членам саморегулируемой организации, а в случае выплаты по договору страхования другие члены саморегулируемой организации не должны дополнительно оплачивать страховую премию.
Ещё одна особенность, на которую нужно обратить внимание: несмотря на то, что страховая компания, также как и саморегулируемая организация, инвестирует средства страховых резервов в различные финансовые инструменты, неэффективное управление и инвестиционные потери страховщика не влекут за собой снижение размера его обязательств и страховых сумм по конкретным договорам страхования.
– Какие сегодня существуют способы управления рисками для СРО, которые позволили бы минимизировать вероятность произведения выплат из компенсационного фонда?
– Полностью уберечь компенсационный фонд от выплат невозможно, поскольку он является гарантией имущественной ответственности членов саморегулируемой организации. Если СРО принимает нового члена, то он должен не просто внести соответствующую сумму в компенсационный фонд, но и отвечать установленным в саморегуляторе критериям, стандартам качества. Если второе условие не соблюдается, то СРО рискует получить многомиллионный убыток, который ляжет тяжёлым грузом на компенсационный фонд, а следовательно, и на других членов организации. Поэтому претенденты должны проходить самый тщательный отбор и в случае несоответствия требованиям СРО либо повышать уровень своей деятельности, либо уходить с рынка. Однако практика показывает, что и солидные строительные компании с многолетним опытом, эффективным управлением и менеджментом качества могут попасть в ситуацию, когда придётся выплачивать компенсацию за причинённый ущерб. В таких случаях многие саморегуляторы давно и успешно используют механизм страхования – один из способов снижения риска выплаты из компенсационного фонда.
Безусловно, среди приоритетных задач эффективного менеджмента СРО находится построение грамотной системы управления рисками, которая поможет значительно уменьшить вероятность большой выплаты из компенсационного фонда. К такой системе могут относиться следующие инструменты:
– разработка требований саморегулируемой организации к своим членам о страховании ответственности на адекватные рискам страховые суммы;
– внедрение «двухуровневой» системы страховой защиты – заключения договора коллективного страхования сверх страховых сумм по индивидуальным договорам (в этом случае коллективный договор будет выполнять роль «подушки» между индивидуальным договором страхования и компенсационным фондом);
– разработка стандартов качества и жёсткий контроль над их соблюдением со стороны саморегулируемой организации;
– выбор консервативной стратегии при управлении средствами компенсационного фонда;
– реализация регрессных требований к члену саморегулируемой организации, причинившему вред.
– Можно ли уже говорить о том, что страхование доказало свою эффективность как способ обеспечения ответственности членов строительных СРО? Были ли какие-либо крупные убытки, полностью урегулированные страховщиком, когда не потребовалось производить выплаты из компенсационного фонда саморегулируемых организаций?
– За время существования системы саморегулирования в строительной отрасли только нашей компании было заявлено убытков на сумму более 38 млн. рублей, в основном это маленькие убытки, связанные с ремонт-ными и кровельными работами, поэтому средней страховой суммы по договору страхования в размере 5 млн. рублей всегда оказывалось достаточно для возмещения ущерба в полном объёме только за счёт системы страхования. Но был и один крупный убыток, когда размер ущерба, причинённого третьим лицам, превысил 30 млн. рублей, страховая сумма же по заключённому договору составила лишь 5 млн. рублей. До на-стоящего момента еще не закончились судебные тяжбы и не принято решение, на кого будет возложена обязанность по возмещению ущерба. Но если вина страхователя будет доказана, то мы сможем выплатить лишь максимальный размер страхового возмещения, предусмотренный договором страхования, а это 5 млн. рублей. Оставшуюся сумму – более 25 млн. рублей – придётся выплачивать СРО из компенсационного фонда. Данный пример доказывает эффективность внедрения «двухуровневой» системы страховой защиты членов СРО, о которой я говорила ранее, как способе защиты компенсационного фонда. Исходя из нашей практики заключения коллективных договоров, большинство СРО устанавливает лимит ответственности по одному страховому случаю (одному застрахованному лицу) в размере не менее 20 млн. рублей. Соответственно, если бы у СРО из нашего примера был заключён коллективный договор с лимитом ответственности на один страховой случай не менее 20 млн. рублей, то размер выплаты из компенсационного фонда не превысил бы 5 млн. рублей. Основная часть СРО – партнёров Ингосстраха – сейчас устанавливает минимальную страховую сумму по индивидуальным договорам в размере 10 млн. рублей, а также заключает коллективные договоры, что позволяет нам быть уверенными в возможности урегулирования даже очень крупных убытков только за счёт страховой компании, без привлечения средств компенсационного фонда.
– С 16 по 19 октября 2011 г. в Швейцарии (Женева) состоится церемония награждения лауреатов программы «Золотой Феникс-2011». В рамках программы пройдёт конференция «Опыт и история саморегулирования в странах Европы», планируете ли вы принять участие в данной конференции?
– Безусловно. На данной конференции выступят с докладами и примут участие в круглых столах руководители и эксперты ряда европейских СРО, чей опыт особенно интересен именно сейчас, когда система саморегулирования в строительной отрасли в России только начинает укрепляться. Но и мы решили поделиться своим опытом с зарубежными коллегами, ведь у Ингосстраха очень много крупных иностранных клиентов, и выступим на конференции с докладом на тему: «Опыт страхования членов саморегулируемых организаций в области строительства, проектирования и инженерных изысканий. Примеры страховых случаев и практика их урегулирования».
Что касается церемонии «Золотой Феникс – 2011», традиционно в рамках этой премии лауреатами становятся только лучшие представители банковского, страхового, инвестиционного бизнеса, аудиторских услуг и других видов финансовой деятельности. Конечно, мы бы хотели получить премию в одной из номинаций в рамках страховой отрасли, но и просто присутствие на церемонии «Золотой Феникс – 2011» очень интересно для нас. Данная церемония входит в объединённую программу награждений, частью которой является и «Российский Строительный Олимп». К слову, в 2011 году Ингосстрах стал лауреатом «Российского Строительного Олимпа» и был признан лидером на рынке страхования гражданской ответственности и строительно-монтажных рисков.
Департамент
корпоративного бизнеса
Управление страхования ответственности
тел.: 8 (495) 959 4327,
8 (499) 973 9203
факс: 8 (495) 725 7325
е-mail: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
